Odjel za matematiku

Sveučilište J.J. Strossmayera u Osijeku

O izračunavanju efektivne godišnje kamatne stope

U današnje vrijeme troškovi podizanja kredita za klijenta nisu iskazani samo kamatom koju je odredila banka. Vrlo često banka zahtijeva depozit na koji ponekad obračunava kamate, a ponekad ne, zahtijeva razne ovjere ugovora kod javnog bilježnika, uknjižbu hipoteke, osiguranje nekretnine i vinkulaciju police u korist banke, dodatne troškove obrade kredita i slično.

Ovakvo iskazivanje uvjeta kredita otežava klijentu ocjenu povoljnosti ponuđenog kredita i njegovu usporedbu s drugim ponuđenim kreditima.

Način na koji se ovakvi krediti ipak mogu uspoređivati je određivanje efektivne kamatne stope (sa stajališta korisnika kredita) izjednačavanjem vrijednosti svih dobitaka s vrijednostima svih izdataka kredita u sadašnjem trenutku. Veća efektivna kamatna stopa znači i nepovoljniji kredit u smislu vrijednosti kapitala.

Ovaj program izračunava efektivnu kamatnu stopu iz uvjeta kredita.

Za korištenje programa potrebno je znati:

iznos kredita;

anuitet (Na ovu poziciju treba upisati sumu anuiteta i eventualnih troškova koji se dodaju rati, tj. točno ratu koju je banka odredila);

ukupan broj rata;

vremenski interval između dvije uzastopne uplate (mjesec, kvartal, polugodište ili godina);

datum podizanja kredita; (On samo određuje sadašnji trenutak i ostali datumi se uspoređuju s njim.)

Ostala polja upisuju se ukoliko takvi zahtjevi postoje.

Vrijednost kapitala u sadašnjem trenutku izračunava se primjenom formule

Ovdje je:

sadašnja vrijednost kapitala;

realan broj koji predstavlja vrijeme proteklo od početnog trenutka izraženo u godinama;

vrijednost kapitala u trenutku t (t u godinama) od početnog trenutka;

godišnji kamatni faktor

godišnja kamatna stopa.

Napomena:

Ukoliko banka zahtijeva policu životnog osiguranja kao jamstvo, takve troškove ne možemo obuhvatiti modelom obzirom da je dobit neizvjesna i ne zna se tko će ju ostvariti.

Ovim modelom mogu se obuhvatiti samo fiksni troškovi i fiksne dobiti.

<< nazad <<

	iznos kredita;
	anuitet (Na ovu poziciju treba upisati sumu anuiteta i eventualnih troškova koji se dodaju rati, tj. točno ratu koju je banka odredila);
	ukupan broj rata;
	vremenski interval između dvije uzastopne uplate (mjesec, kvartal, polugodište ili godina);
	datum podizanja kredita; (On samo određuje sadašnji trenutak i ostali datumi se uspoređuju s njim.)

	sadašnja vrijednost kapitala;
	realan broj koji predstavlja vrijeme proteklo od početnog trenutka izraženo u godinama;
	vrijednost kapitala u trenutku t (t u godinama) od početnog trenutka;
	godišnji kamatni faktor
	godišnja kamatna stopa.